Na penzii z II. piliera nezarobil takmer nik

Prvé súkromné dôchodky sú obrovským fiaskom. Po desiatich rokoch sporenia má tento rok nárok na penziu z II. piliera 3-tisíc ľudí. Usporenú sumu im komerčná poisťovňa má vymeniť za pravidelnú mesačnú splátku, ktorá dopĺňa dôchodok od štátnej Sociálnej poisťovne.

23.11.2015 13:00
dôchodci, dôchodok, II. pilier, financie Foto:
Ilustračné foto.
debata (309)

Poberať kombinovanú penziu sa zatiaľ odhodlalo 314 ľudí a len pre 34 z nich bol vstup do druhého piliera výhodný. Zvyšných 280 sporiteľov má nižší dôchodok v porovnaní s tým, keby sa spoľahli len na penziu od štátu.

Stovky ľudí v penzijnom veku z druhého piliera na jar radšej odišli. Časť zo spomínaných 3-tisíc ľudí zase čaká na to, že dostanú od súkromnej poisťovne ponuku na lepšiu penziu, prípadne nasporenú sumu radšej nechali ležať ako predmet dedenia. Len 34 sporiteľov si môže povedať, že sporiť v druhom pilieri sa im oplatilo. Ide o lepšie zarábajúcich ľudí, ktorí dostali možnosť poberať vyššiu penziu, alebo aspoň taký dôchodok, ako by mali, len od Sociálnej poisťovne a zvyšnú časť úspor si môžu na základe programového výberu vybrať v hotovosti.

„Sú žiadatelia o dôchodok z II. piliera, ktorí majú popri doživotnom dôchodku nárok aj na programový výber, to je kombinovaný dôchodok z I. a II. piliera, ktorý je vyšší ako dôchodok, čo by poberali výlučne z I. piliera. Počet uzatvorených dohôd o vyplácaní dôchodku programovým výberom za obdobie prvých deväť mesiacov tohto roka je 34,“ povedal hovorca Sociálnej poisťovne Peter Višváder.

Výsledky druhého piliera po 10 rokoch fungovania

  • V druhom pilieri má 1,5 milióna Slovákov uložených 6,26 miliardy eur
  • Prvé súkromné dôchodky mohlo v roku 2015 začať poberať 3-tisíc ľudí
  • Za prvých 9 mesiacov roku 2015 prejavilo záujem o penziu z II. piliera 314 ľudí
  • Zo 314 súkromných dôchodcov zarobí na vstupe do II. piliera len 34 penzistov
  • Hlavným dôvodom neúspechu je krátka desaťročná doba sporenia
  • Priemerný nevalorizovaný dôchodok z II. piliera je 25,62 eura za mesiac
  • Na zakúpenie priemerného dôchodku 25,62 eura musí mať človek v II. pilieri úspory 7¤923 eur
  • Ak chcú ľudia z II. piliera dostať viac, ako doň vložili, musia na dôchodku žiť viac ako 26 rokov
  • Ekonómovia predpokladajú, že výrazne viac ľudí bude profitovať na vstupe do II. piliera už po 20 rokoch sporenia
Zdroj: Sociálna poisťovňa

Za neúspechom súkromných dôchodkov stojí krátka desaťročná doba sporenia v druhom pilieri a vysoké ziskové marže súkromných poisťovní. Z doterajších priemerných penzií z druhého piliera vyplýva, že Slováci by sa v priemere museli dožiť až 88 rokov, aby zo systému druhého piliera získali viac, ako doň vložili. Aktuálne sa muži v dôchodku dožívajú v priemere 72 rokov a ženy 79 rokov. Slováci odchádzajúci do penzie vo veku 62 rokov, musia na dôchodku žiť ďalších 26 rokov, aby zarobili na vstupe do II. piliera. O takto nevýhodných podmienkach pri spúšťaní druhého piliera nepadlo ani slovo. Na druhej strane, niektorí odborníci tvrdia, že o pár rokov sa môžu štátne penzie pri starnutí obyvateľstva zhoršiť a druhý pilier potom prinesie väčšie výhody.

Výšku súkromných dôchodkov na slovenskom finančnom trhu určuje nateraz konkurenčný boj medzi troma súkromnými poisťovňami Union, Alianz a VÚB Generali. Vďaka prevádzkovaniu online systému žiadostí o súkromné dôchodky má presný prehľad o ich výške aj štátna Sociálna poisťovňa.

V II. pilieri má 1,5 milióna Slovákov uložených 6,26 miliardy eur. Vyplácanie súkromných dôchodkov odštartovalo v roku 2015 a nárok na ich poberanie má 3-tisíc ľudí. Ako poisťovne vysvetľujú, že zmluvu na penziu z druhého piliera za prvých 9 mesiacov roku 2015 podpísalo len 314 ľudí. „O ponuku na dôchodok z II. piliera požiadalo toľko ľudí, koľko má momentálne nárok na výplatu. Toto číslo je značne ovplyvnené rozhodnutím vlády SR otvoriť II. pilier od 15. 3. do 15. 6. tohto roku, keď sa mnoho sporiteľov vrátilo do priebežného systému,“ povedala Judita Smatanová, hovorkyňa poisťovne Union.

Odišli pre nízke penzie

Mnohí ľudia však z druhého piliera utekali práve pre hrozbu nízkych súkromných dôchodkov. Zamestnanec zarábajúci posledných desať rokov priemernú mzdu, ktorá je aktuálne vo výške 877 eur za mesiac, môže mať v II. pilieri ušetrených 7360 eur. Za túto sumu si v súkromnej poisťovni kúpi mesačnú penziu vo výške 21 eur. Ďalších 376 eur bude aj naďalej poberať zo štátneho prvého piliera. Kombinovaný dôchodok z prvého aj druhého piliera v tomto prípade bude 397 eur za mesiac. Ak by sa zamestnanec s rovnakým príjmom rozhodol v starobe spoliehať len na štát, jeho mesačný dôchodok by bol 422 eur. V tomto prípade na vstupe do druhého piliera prerobil 25 eur za mesiac.

Počas štvrtého otvorenia systém súkromných penzií opustilo viac ako 158-tisíc sporiteľov a presunulo si do Sociálnej poisťovne takmer 542 miliónov eur. Druhý pilier za tri mesiace prišiel o viac peňazí ako počas všetkých troch predchádzajúcich otvorení.

Dlhodobou hrozbou pre druhý pilier je aj umožnenie predávania takzvaných neindexovaných dôchodkov. Tieto penzie nijako nereagujú na infláciu a dôchodcovi sú v rovnakej výške vyplácané počas celej jesene života. Pre v minulosti rýchly rast cien dnes potrebuje mať človek v peňaženke až 274 eur na to, aby si mohol urobiť rovnaký nákup ako v roku 1994, keď v obchode nechal len 100 eur.

Aké sú zatiaľ penzie z II. piliera? „Priemerná výška vyplácaného neindexovaného doživotného dôchodku je 25,62 eura a priemerná výška nasporenej sumy, ktorá bola použitá na zakúpenie neindexovaného doživotného dôchodku, je 7 923,04 eura,“ priblížil Višváder. Pri penziách každý rok valorizovaných o 2 percentá zas poisťovne za tie isté peniaze ponúkajú výrazne nižší dôchodok. „Priemerná výška vyplácaného indexovaného doživotného dôchodku je 20,81 eura a priemerná výška nasporenej sumy, ktorá bola použitá na zakúpenie indexovaného doživotného dôchodku, je 7 923,24 eura,“ dodal Višváder. Na porovnanie, aj pri súčasnom nulovom raste cien štát v roku 2016 zvýši každému starobnému dôchodcovi penziu o 1,9 eura za mesiac, aj keď za cenu dotácií zo štátneho rozpočtu. Pri II. pilieri ešte sporiteľ dostane časť zo zhodnotenia úspor, ktoré však pri súčasnej situácii na trhoch nebude nijako vysoké.

Pre ľudí nachádzajúcich sa v druhom pilieri sú rozhodujúce dve fázy. Počas pracovnej kariéry je hlavným cieľom zarobiť čo najviac peňazí investovaním dôchodkových odvodov v II. pilieri. Potom po odchode do penzie zas kúpiť najvýhodnejší súkromný dôchodok. Ľudia nachádzajúci sa v druhom pilieri následne poberajú kombinovanú penziu vyplácanú štátom aj súkromnou poisťovňou. Vyššie súkromné dôchodky môžu ľudia rozumne investujúci v II. pilieri získať minimálne po 20 rokoch sporenia.

Najviac zarábajú indexové fondy

Zhodnotiť vklady sporiteľov o viac ako 10 percent za rok dokážu od svojho vzniku jedine indexové dôchodkové fondy. Tie od svojho vzniku ponúkajú ročné výnosy v rozpätí 11,3 percenta do 14,14 percenta. V porovnaní s týmito top výkonmi ako chudobní príbuzní vyznievajú akciové, ktoré od svojho vzniku dosiahli ročné výnosy v rozpätí od 2,15 percenta do 3,23 percenta. Akciovým fondom tak silnú konkurenciu robia garantované dlhopisové fondy, ktoré od svojho vzniku zarobili od 2,11 percenta do takmer 2,81 percenta za rok.

Najväčším rizikom top ziskových akciových fondov je už v decembri ohlasované zdvíhanie základnej úrokovej sadzby americkou centrálnou bankou FED. „Pravdepodobnosť, že k tomu dôjde už v decembri, je až 60-percentná. Ukončí sa tak sedemročná zjednodušená monetárna politika,“ uviedol Steen Jakobsen, hlavný ekonóm Saxo Bank. Zjednodušená monetárna politika spočívala v tlačení peňazí a v nízkych úrokových sadzbách.

Druhý pilier sa možno raz vyplatí

Pre bežného Slováka je najbezpečnejšie polovicu z dôchodkových odvodov dávať do bezpečných garantovaných fondov a zvyšok investovať v rizikových indexových fondoch. Pri takejto investičnej stratégii sa nikdy nedá prísť o všetky peniaze a zároveň sa dá s menším rizikom zarobiť na slušných rastoch indexových fondov.

Pre ustavične klesajúci počet pracujúcich ľudí môže byť druhý pilier výhodný hlavne pre mladých ľudí s nadpriemernými platmi. „Aktuálne na jedného dôchodcu platí odvody 1,6 zamestnanca, už v roku 2030 sa pomer vyrovná na jedna k jednej a v kritickom roku 2060 bude len 0,74 zamestnanca platiť odvody na jedného dôchodcu,“ uviedol ekonóm z Prognostického ústavu Slovenskej akadémie vied Vladimír Baláž. Očakáva sa, že štát si v budúcnosti nebude môcť dovoliť vyplácať také štedré dôchodky ako dnes.

© Autorské práva vyhradené

309 debata chyba
Viac na túto tému: #II. pilier #dôchodky #indexové fondy