O II. pilieri s Radovanom Ďuranom z inštitútu INESS

Prajem pekný deň, ako to je s II. pilierom? Naozaj by malo z neho vystúpiť až 1 milión občanov, ako hovoril premiér Fico? - Ján

Dobrý deň, otvorenie II. piliera je politické rozhodnutie, nie ekonomické. Výhodnosť II. piliera sa z pohľadu sporiteľov nedá hodnotiť zovšeobecnením. Prvý pilier, ako uviedol štátny tajomník Burian, sa bude musieť korigovať.

pan. Durana, v principe je II. pilier nevyhodny pre kazdeho. Uvediem dovody 1. Peniaze, ktore su vlozene na ucet su hned znizene o manipulacny, ci udrziavaci poplatok, ci ako sa to vola - cize vkladatel ma v duchu pravidiel hned istotu, ze jeho konecna suma buder nizsia ako vlozena a za 2. Vyvoj ekonomiky je zalozeny na inflacii, co v podstate znamena dlhodobe znizovanie hodnoty penazi. II. pilier nie je schopny tento trend nijako kompenzovat, cize v realnom vnimani kazdy, ci chudobny alebo bohaty prisdpievatel v konecnom dosledku vklada svoje peniaze do ciernej diery. Preco potom je nutne tento pilier obhajovat_ Nebolo by jednoduchsie si svoje peniaze odkladat do banky, kde sa aspon ako tak zhodnotia urokmi a cely II. pilier ako system, ktory okrada sporitelov zrusit? - Luba Šestakova

Bol by som rád, keby existovala diskusia o dobrovoľnom vystúpení z II. piliera bez nutnosti návratu do I. piliera. Bohužiaľ, taká diskusia dnes neexistuje a napr. p. Filko nepovažuje úspory sporiteľov za súkromné, ale verejné zdroje.

Pravda dnes napisala o tom, ze peniaze v II. pilieri po zacati vyplacania stratia hodnotu kvoli inflacii. Je to naozaj tak? - tereza

Štát a centrálne banky znižujú hodnotu peňazí. Úspory vo vankúši preto strácajú kúpnu silu, inflácia je forma dane, ktorú musia platiť všetci sporitelia /nielen v II. pilieri/. Na druhej strane ekonomický rast umožňuje za dobrých podmienok zhodnotiť úspory viac, ako je miera inflácie, a teda sporiteľ môže mať na konci sporenia viac. Istotu vám ale nedá nik.

Dobrý deň,mám 33 rokov od akého hrubého príjmu sa oplatí zostať v II.pilieri. Ďakujem - Tomáš

Dobrý deň, žiadna fixná hranica neexistuje. Kto má nízke príjmy, bude mať nízky dôchodok aj z prvého, aj z druhého piliera. Prvý pilier predstavuje okolo 84% odvodov, druhý dnes len 16%. Z čísel je jasné, že aj prípadný tretinový pokles II. piliera z človeka chudáka neurobí (ale zároveň má šancu na vyšší dôchodok pri úspešnom zhodnocovaní)

Zákon ale obsahuje pravidlo solidarizácie – ľuďom s vyššími príjmami dôchodok z I.P znižuje a presúva nároky ľuďom s nižšími príjmami. Finančná výhodnosť (treba posudzovať ale aj iné faktory) je teda vyššia pri nízkych príjmoch – nad minimálnou mzdou. Bohužiaľ vláda vytvára predstavu, že vie spočítať výhodnosť pre ľudí. Je to nezmysel, ktorý manipuluje očakávania sporiteľov. Tento výpočet je totiž postavený na predpoklade, že štát môže donekonečna dotovať stratový prvý pilier…

Dobrý deň pán Ďuran, mám 43 rokov, do druhého piliera prispievam 8 rokov. Priemerný plat je cca 700 eur. Do dôchodku ďaleko. Rada by som poznala Váš názor, či v tomto prípade zostať a či vystúpiť z druhého piliera. Za odpoveď vopred ďakujem!!! S pozdravom J.Binčíková. - Jana Binčíková

Dobrý deň. Vláda nám nesmierne komplikuje život, lebo odmieta priznať, že sporitelia majú nespravodlivo krátený dôchodok z I. piliera. V skratke to znamená, že štát sa tvári, ako keby ste neprispievali do rezervného fondu solidarity. Ak by došlo k tejto úprave, aj finančná výhodnosť (prosté porovnanie ODHADovaných dôchodkov, by vyšlo úplne inak). Dnes kvôli tomu človek s priemernou mzdou dostáva o 10€ menej z prvého piliera. I.pilier je stratový, a pokiaľ na Slovensku prudko v horizonte nasledujúcich 20 –30 rokov dlhodobo neklesne miera nezamestnanosti, bude stratový aj naďalej a strata bude rásť. To sa dá riešiť len predlžovaním veku odchodu do dôchodku alebo znižovaním dôchodkov. Toto riziko sa nedá spočítať a ani vláda ho vo svojej zjednodušenej rovnici nemá. Na druhej strane je tu možnosť dedenia v II. piliera, ktorá je pre mnohých silným argumentom. Na rozdiel od I. piliera, kde vaše odvody sú hneď na druhý deň vyplatené dôchodcom, v II. pilieri sú reálne úspory. Zároveň, ako som písal vo vyššej odpovedi, váha II. piliera je dnes nízka, II. pilier z dôchodcu chudobného človeka spraviť nemôže. To môžu len celoživotne nízke príjmy

Admin, kde su otazky, cenzurujete ich? - Luba Šestakova

Dobrý deň, beriem otázky po rade…

Dobry den pan Durana... Akurat mi prisiel vypis z uctu v II: pilieri. Poistovna AXA si stiahla cca 150 eur ako odmenu za dosiahnute vynosy, ktore vlani asi naozaj boli celkom slusne. Mam dve otazky: nikde som sa v tom vypise nedocital, ak je vlastne vyska tej ich odmeny v percentach z vynosov - samozrejme, zobrali si aj vsetky ine poplatky za vedenie a spravu uctu. Druhe, je to vobec spravodlive? Co ak budu vynosy v akciovych fondoch napriklad o rok minusove a ja vsetky zhodnotene peniaze stratim? Ja ostanem na nule, ale dochodcovska spolocnost si svoj zisk "uliala" a nepride on... - Peter H.

Dobrý deň, II. pilier nie je bez múch, DSS nie sú 100% naklonené spotrebiteľom (informácie by mohli byť zrozumiteľnejšie), a iste by sa dalo dečo pozmeniť. Riziko straty hodnoty úspor je v akciových a indexových fondoch neustále prítomné, a človek ho do istej miery môže obmedziť aktívnym spravovaním. Napríklad, keď indexové fondy dosiahli rast až 16%, tak pravdepodobnosť rovnakého výsledku o rok je nižšia – časť úspor môže sporiteľ presunúť v rámci svojho účtu do dlhopisových fondov. To, že si správcovia fondov berú odmenu pred ukončením sporenia je bežné, ťažko by ste hľadali firmu, ktorá by na svoj zisk čakala 30 rokov…

O koľko % bude môj dôchodok z I piliera nižší ak zostanem v II pilieri oproti tomu, ak by som bol len v I pilieri (v II pilieri som od r. 2005, mám 46 rokov a celý doterajší čas som bol zamestnaný a budem zamestnaný až do odchodu do dôchodku) - Jaroslav Boris

Dobrý deň. Na to, aby sme mohli spraviť ODHAD vášho dôchodkového príjmu by som potreboval: Aktuálnu hodnotu vašich úspor, v akom fonde sporíte, koľko prispievate do druhého piliera, ako bude rásť priemerná mzda na SK, aká bude miera zamestnanost nasledujúcich 20 rokov. Tieto informácie od vás nechcem, len chcem ilustrovať, že keď niekto tvrdí, že budete mať menej, ako z prvého piliera, tak ten človek sa opiera len o svoje veštecké schopnosti. Porovnávacie výpočty sú postavené na mnohých odhadoch, ich výpovedná hodnota tým stráca. Pre mňa je kľúčová informácia, že už dnes, keď sa starnutie v takej miere neprejavuje, je I.pilier vo veľkej strate.

Dobry deň, existujú pre komerčné poisťovne nejaké záväzné predpisy ako vypočítať doživotnú anuitu z nasporenej sumy? Uvedené prípady v súvislosti s prvymi vyplácanymi dochodkami ma utvrdzujú s tym, ako keby poisťovne rátali s tym, že sa každý dožijeme aspoň 90-ky. Tak ako to má byť? - Dušan Veselý

Dobrý deň, poisťovne musia dostať licenciu NBS, ktorá ale neschvaľuje ich vzorce. Vystavovala by sa totiž riziku, že o anuity nebude mať záujem žiadna poisťovňa. Poisťovne sú prirodzene opatrené, lebo nevedia poriadne do čoho idú – koľko sa budú dožívať slováci?(objavia sa nové lieky na rakovinu?). Sú orví sporitelia-dôchodcovia typickí slováci – alebo žijú zdravšie? Bude ECB udržiavať úroky furt na nule? (znižuje to dôchodky). Bude vláda každého polroka vstupovať do systému a meniť pravidlá? Poisťovne sa obávajú týchto rizík, preto ponúkajú nižšie náhrady. Tu ich nechcem obhajovať, tieto podmienky nastavila súčasná vláda. POisťovne sú si zároveň vedomé, že sporiteľ sa k svojim peniazom dostane len cez ne, čo ich tiež nenúti dávať extraštedré ponuky. Inak – doživotné dôchodky sú teraz extrémne nízke po celom vyspelom svete…

Mám 41 rokov v II pilieri som od začiatku jeho vzniku. Zarábam 560 eura čistého, oplatí sa mi ostať v II pilieri a prečo, alebo mám odísť. - monika siváková

Dobrý deň, bol by som veľmi rád, keby ste túto otázku mohli zaslať ministrovi práce, alebo rovno premiérovi, ako by vám odpovedal. Neexistuje žiadna jednoduchá matematika, ktorá by vám dala odpoveď – čaká vás ešte 25 rokov práce, pritom pred 25 rokmi sme tu mali ešte komunizmus. Neistota je vysoká. Pokiaľ sa vám darí zhodnocovať úspory (nenechali ste ich ležať ladom v dlhopisových fondoch), máte šancu (nie istotu) na slušné zhodnotenie. Čo je však dôležité – váš dôchodkový príjem vám najviac znižuje vláda tým, že vám nechce priznať dôchodok za všetky odvody, ktoré do socpoist odvádzate.

Dobrý deň, mám 30 rokov priemerný hrubý príjem za rok 2014 som mal 741 eur ešte nie som sporiteľ v II. pilieri čiže moja otázka je či je pre mňa výhodné vstúpiť do II. piliera? Ďakujem - Miroslav Repiský

Dobrý deň. Nepoznám vás, nemôžem odpovedať. Pýtate sa ma na to, čo bude o 40–60 rokov. Odpoveď nepoznám. Rozhodnúť sa musíte najmä podľa očakávaní. Prvý pilier dáva prísľub – že vaše deti budú platiť dosť odvodov na váš dôchodok /nie je to istota/. Druhý pilier sú reálne úspory, ktoré vám patria /ak bude pretrvávať rešpekt k vlastníckym právam/. Odporúčam si prečítať aj predchádzajúce odpovede.

Pán Ďurana, už som sa to pred pár rokmi pýtal p. Kaníka; je možné financovať I. pilier z 50 %, keď vlastne nestačí 100 %. Určite nie je správne, že o chýbajúce peniaze teraz oberáme súčasných dôchodcov. Ako by sa hodnotil demografický vývoj, keby sa zamestnalo súčasných viac ako 350000 nezamestnaných? - ivan

Dobrý deň, súčasných dôchodcov o nič neoberáme, poberajú dôchodky, ktoré im s veľkou pravdepodobnosťou budú ich deti závidieť. Financovanie výpadku prvého piliera je „zreálnením“ budúcich nákladov – o tú sumu bude štát potrebovať menej peňazí v budúcnosti. Ad demogr. vývoj – neviem odpovedať, aký vplyv má zamestnanosť na mieru pôrodnosti. Je fakt, že nezamestnanosť spôsobuje sociálnemu systému obrovské problémy, ale rýchle riešenie nemáme.

dobrý den mam 35 rokov a zarabam 1000 euro v čistom, mam ostat v 2. pilieri? som v nom od roku 2006 dakuejm pekne za odpoved - julka

Kto má viac ako 1,25*priemernej mzdy – to mu je dôchodok z prvého piliera krátený – solidárnou daňou. Pre týchto pracujúcich rastie význam II. piliera – pretože odvody do II. piliera nikto nekráti. Príklad: človek, čo zarába 4000€, dostane max 2,3* dôchodok ako človek s priemernou mzdou. Ale do druhého piliera si odvedie 4% z celých 4000€, tam sa mu to nekráti.

Mám 50 rokov, hrubý mesačný príjem 800 E, oplatí sa mi vystúpiť z II. pilieru? Nemám si radšej sporiť na dôchodok investovaním do podielových fondov? Ďakujem - Jana Košíková

Dobrý deň, prosím pozrite odpovede vyššie. Tvrdím, že človek sa nesmie spoliehať na príjem z I+II piliera, nad nimi majú kontrolu politici. Treba si sporiť ešte aj po vlastnej čiare.

Dobrý deň,1. zaujímalo by ma ako je to v prípade dedenia, ak dôchodca nepožiada o výplatu z II.piliera po odchode na dôchodok a náhodou zomrie tak celú sumu zdedí rodina? 2. ak zoberie čo i len jeden dôchodok, akú sumu by zdedila rodina ?Ďakujem - Tomáš

Dobrý deň, sú dve možnosti – požiadate o doživotný dôchodok (anuitu) – na dedenie je k dispozícii 84 splátok.Ak dôchodca sporiteľ zomrie po 83 splátkach – dediť sa bude len jedna splátka. Ak po prvej, dediť sa bude 83 splátok. Ak sporiteľ nekúpi anuitu – tak na dedenie ostáva celá suma. Sporiteľ má tiež možnosť vyberať si výnos z úspor- stačí požiadať DSSku – v takom prípade sa stále dedí celá suma.

Dochodky budu podla vas klesat, predpokladam, ze zivotne minimum bude rast. Budeme krajinou chudoby? - aska

Závisí, s kým sa porovnávame. V celosvetovom meradle sú naši dôchodcovia bohatí.

Mam dceru v zahranici, mala by sa domov vratit o niekolko rokov. Bola chvilu poistena na Slovensku, tak by mohla vstupit do druheho piliera. Je ochotna si za obdobie, ked bude prec, davat do II. piliera dobrovolne prispevky, potom by jej tam isla normalna vyplata. Ma si uz teraz platit dobrovolne prispevky, aby sa jej nieco zhodnocovalo alebo to staci, ked pride na Slovensko? - janka

Dobrý deň. obráťte sa na socpoisťovnu. Ale obávam sa, že štát vám nedovolí prispievať do druhého piliera bez toho, aby ste zároveň neplatili do prvého. Inak – dlhšie sporenie v II. pilieri nie je výhodou – kľudne môžete sporiť iným spôsobom po vlastnej čiare (podielové fondy, terminované vklady) – tie zdroje budete mať plne k dispozícii – čo vám štát v II. pilieri neumožní…

preco ludom odporucate nebrat si teraz penzie z II. piliera, kedy budu podla vas lepsie? a co ked to ten dochodca potrebuje? - superb

Bohužiaľ vláda a parlament odsúdili dôchodcov, ktorí peniaze potrebujú, na prijatie nie atraktívnych ponúk poisťovní. Snažili sme sa presadiť možnosť programového výberu – aby si tí dôchodcovia mohli vybrať hotovosť, ale neúspešne.

Ceski ekonomovia pred niecim taky ako je slovensky II. pilier varuju a varovali, prikladom je Marketa Sichtarova. Preco vy a Sichtarova mate take diametralne rozdielne nezory? Obidvaja ste pravicovi ekonomovia. - peter m.

II. pilier nie je ideálne riešenie. s Šichtarovou sa zhodujeme v tom, že ideálne je nechať možnosť ľuďom sporiť si po vlastnej čiare bez nutnosti obrovských príspevkov do I. piliera. Rozdiel v dnešnej argumentácii spočíva v tom – že ona hovorí o malom, novom II. pilieri v ČR, kým ja hovorím o súčasnom II. pilieri, kde je viac ako milión sporiteľov a 6mld. eur súkromných zdrojov.

Dobrý deň pán Ďurana, v diskusiách a vašich vyjadreniach často spomínate ako jednu z možnosti výplaty úspor z II. piliera sporiteľom Programový výber. Vedeli by ste bližšie špecifikovať parametrické nastavenie programového výberu a jeho realizáciu? A prosím, konkrétne. Veľmi pekne Vám ďakujem. Michal - Michal

Programový výber bohužiaľ vláda sporiteľom nedopriala (okrem extrémne bohatých sporiteľov). Len v limitovanej podobe ho využijú tí, ktorí si nasporili príliš málo. Proste si svoje úspory vyberú v pravidelných splátkach za 5,7 alebo 10 rokov. Bolo by fajn, keby sporitelia vytvárali tlak na vládu a parlament, aby aj bežní sporitelia mali možnosť dostať sa k úsporám v hotovosti mohli tak riešiť pre nich dôležité potreby.

Toto je choré,aby sa stále diskutovalo o výhodách a nevýhodách 2.piliera-prečo sa nesadne spolu dôch. spoločnosti-nár. banka-opozičníci/ale odborníci/-koaličníci/tiež odborníci/,povedia kto tam má ostať-kto von a tomu sa to oznámiLudí to ani nezaujíma,lebo práve tí čo tam nepatria sa tomu vôbec nerozumia,mnohí rozumejú iba tej vete čo hovorí Kaník,aby nedovolili ich peniaze zobrať Ficovi-tiež by som radšej poslal inak list ako sa uvažuje:kto chce ostať v 2.pilieri nech podpísanú žiadosť vráti do mesiaca v priloženej obálke,tým by sa každý musel zaoberať 2. pilierom aspoň by tomu porozumel a natrvalo by to skončilo,toto stálé točenie,je choré-toto sa bude opakovaˇť každých pár rokov lebo keď sa im prepočet urobí kumulovaný a zo soc. poisťovne,keď bude výhodnejší z 1.piliera soc. poisť.tak takto sa bude počet ľudí v 2. pilieri znižovať,až tam ostane tých cca 250000-300000 klientov o ktorých sa aj dnes hovorí.a čo bude s rôznymi réž. nákl. ktoré si za tie roky zoberú od cca 1200000 klientov súkromné dôch. spoločnosti - Slovák

Pozrite si, ako títo odborníci odhadovali rast HDP Slovenska v období 2008–2012…

Dobrý deň prajem. Najlepsie dochodkový system je žiadny system, nech sa každý stará sám o seba, ako tomu bolo do 18-19 storočia. Má zmysel sa oň vôbec zaujímať ked každá váda si s ním robí čo chce? Verím, že ho do 10 rokov zrušia. Čo si myslíte vy? Ďakujem - palikexxl

Joj, to nie je ľahká otázka. Kedysi sa 60ky dožívalo málo ľudí. Štátny dôchodkový systém si vzal na plecia nesmierne ťažkú úlohu – nastaviť systém na 40 rokov práce a 30 rokov poberania dôchodku. 70 rokov je nesmierne veľa.

Dobry den, mam pravo ako sporitel vidiet od poistovne ake umrtnostne tabulky pouzivaju pri vypocte anuit ? Mohla by mi tento udaj poskytnut aj NBS ? - Gelo

Neviem – veľmi zaujímava otázka – pošlite žiadosť na NBS a prosím informujte ma o výsledku.ďakujem

Sprostredkovalov vylucili s dojednavania zmluv, vraj existuju poradcovia zivotneho poistenia(na papieri a len podla zakona), ktorych s i ma a musi platit len a len klient, na koho sa mam obratit o odbornu radu? - Gozefinne

Zoznamy a licencie myslím vydáva NBS. Snáď sú tam aj kontakty.

Dobry den, aky dosah bude mat na penzijne fondy DSS "devalvacia" eura po greckych volbach a mozny exit grecka z eurozony...? - Anton

Treba sa spýtať aj konkrétnych DSS, či vlastnia grécke dlhopisy…

Dobrý deň prajem. Otvorenie II. piliera problém nerieši. Problém je v spôsobe nakladania s nasporenými peniazmi.Nemalo by byť viac možností ako nakladať s peniazmi? Alternatívou k zakúpeniu poistky od poisťovní by mal byť programový výber prípadne aj jednorázový výber. Hlavne ak dôchodca má dôchodok z I. piliera vyšší ako životné minimum a nie je teda odkázaný na soc.dávky štátu - Peter

Plne súhlasím s vašim predpokladom. Poisťovne by mali dostať konkurenciu v podobe – Nie, ďakujem váš produkt sa mi nepáči. To je výber hotovosti. Vytvorilo by to na poisťovne tlak a zároveň by sporitelia mohli riešiť aj veľké potreby /náklady na operácie/, nielen mesačné nákupy.

Chcel by som týmto všetkým čitateľom poďakovať za otázky a dúfam, že moje odpovede im aspoň trochu pomohli objasniť neistotu v rozhodovaní. Pekný deň prajem.