Zákazníci pre nás nie sú dlžníkmi, ale partnermi, odkazuje banka na princípy, podľa ktorých bude pracovať. Prvú pobočku chce istanbulská banka Kuveyt Türk otvoriť vo Frankfurte nad Mohanom už budúci mesiac. Jej zákazníci si v porovnaní s tradičnými európskymi finančnými domami budú musieť zvykať na niektoré odlišnosti – banky podľa šaríe napríklad nepožičiavajú za úrok.
„Islam zakazuje požičiavať za úrok,“ vysvetľuje John Vogel, odborník na islamské finančníctvo z Pensylvánskej univerzity. „Banky fungujúce podľa šaríe napriek tomu zarábajú. Pôžičky, ktoré poskytujú, totiž majú podobu partnerstva, v ktorom si berú podiel na zisku. Využívajú iné nástroje, ktoré im prinášajú približne rovnaký zisk, ako keby si účtovali bežný úrok,“ povedal pre Pravdu.
Islamské bankovníctvo sa v Európe zatiaľ veľmi neujalo. Banka založená na jeho princípoch síce funguje v Británii, no zatiaľ ju musí dotovať jej materská inštitúcia. Kuveyt Türk, ktorá je sama dcérskou spoločnosťou kuvajtskej bankovej inštitúcie, si však v Nemecku verí viac.
Zlyhal marketing
Vo svoj prospech chce využiť štyri milióny moslimov, ktorí dnes tvoria päť percent nemeckého obyvateľstva a ktorí vo výraznej miere pochádzajú z Turecka, tak ako banka.
„Rozhodujúce bude, či dokáže ponúknuť atraktívne portfólio produktov a dobré služby,“ tvrdí Zaid el-Mogaddedi z nemeckého Inštitútu pre islamské bankovníctvo a financie. „Navyše musí byť komunikácia taká jasná, aby islamské bankovníctvo ukázala ako atraktívnu alternatívu pre moslimov i nemoslimov,“ citovala ho Deutsche Welle. Neúspech bankovníctva podľa šaríe na Západe el-Mogaddedi pripisuje práve zlému marketingu a nedostatočnému vysvetleniu, o čo ide. Banky podľa šaríe majú v porovnaní s bežnými bankami množstvo obmedzení. Nesmú napríklad investovať do hazardu, pornografie či zbrojného priemyslu. Všetky finančné produkty banky musí skúmať etická komisia.
Banka bez špekulácií
V čase krízy, keď sú Wall Street, ostatné západné banky a dokonca celé štáty obviňované z nezodpovednosti, morálneho hazardu a bezbrehého zadlžovania, však môžu banky podľa princípov islamu ponúknuť alternatívu. Ich princípy napríklad zakazujú požičiavať ďalšie peniaze tým, ktorí už sú vo vysokom dlhu. Nemôžu sa zúčastňovať ani na obchode s finančnými derivátmi.
„Peniaze nenesú plody, presuny peňazí nevytvárajú ekonomickú hodnotu,“ vysvetľuje vnímanie platidla islamom Martin Schulte z Asociácie zahraničných bánk Nemecka. Pre pochopenie islamského bankovníctva treba chápať celkové vnímanie systému tvorenia hodnôt, upozorňuje. „Peniaze sú prostriedkom výmeny, samy osebe podľa islamu nemajú ekonomickú moc,“ povedal pre Deutsche Welle. Finančné produkty islamských bánk sú tak viazané na reálnu ekonomiku. Banky môžu investovať len do odvetví, ktoré vytvárajú skutočné tovary alebo služby a špekulatívne finančné transakcie by v nich nemali mať miesto.
„Islamské bankovníctvo je okrajovou záležitosťou aj v moslimských krajinách, hoci stále rastie,“ hovorí Bill Maurer z Kalifornskej univerzity. ,,Až globálna finančná kríza naň upriamila väčšiu pozornosť. Práve preto, že je založené na hmotných aktívach, je vnímané ako stabilnejšie a spravodlivejšie ako bežné bankovníctvo. Aj preto ho mnohí vnímajú ako alternatívu," povedal pre Pravdu.
„Islamské finančníctvo sa spolieha na kombináciu mechanizmov, ktoré prinášajú zisk: využívajú napríklad princíp lízingu, spojenie fondov a delenie sa o zisky a straty, delenie sa o zisky v prípade, keď jedna strana dodá kapitál a druhá prácu či znalosti, alebo rôzne iné druhy partnerského podnikania,“ vymenúva expert na islamské bankovníctvo rozličné finančné nástroje.
Prekážky pre priekopníka
V praxi tak napríklad islamská banka nedáva hypotekárny úver, ale vyhliadnutú nehnuteľnosť sama kúpi, navýši jej cenu a predáva ju žiadateľovi na splátky. Podobné je to aj s pôžičkou na podnikanie – banka sa stáva podielnikom spoločnosti na určený čas, po ktorom svoj podiel predá za vyššiu cenu. Naopak, vkladateľ ako partner dostáva za svoj vklad časť zisku banky, ktorá zodpovedá úroku, aký by dostal v bežnej banke.
Turecká banka, ktorá chce byť priekopníkom bankovníctva podľa šaríe v západnej Európe, sa však bude musieť vysporiadať s množstvom nástrah. Musí sa riadiť presne tými istými bankovými reguláciami ako bežné nemecké banky. Pri svojom systéme financovania nákupu nehnuteľností bude podľa nemeckých zákonov navyše potrebné zaplatiť daň z ich prevodu až dvakrát, raz keď ich kúpi banka a potom, keď ich odkúpi zákazník. Šaría zakazuje zisk bez rizika, čo zase nie je v súlade s nemeckými zákonmi, nariaďujúcimi povinné poistenie vkladov.
Podľa Financial Times Deutschland navyše po podobnom type bankovníctva zatiaľ v Nemecku neexistuje dostatočný dopyt. Aj bežné komerčné banky, ktoré skúšali zaujať moslimských zákazníkov podobnými produktmi, museli svoje zámery pre nedostatok záujmu prehodnotiť.