K úsporám v druhom pilieri sa dostane viac ľudí

Budú prvé kombinované dôchodky z druhého a prvého piliera nižšie ako penzie zo štátneho piliera?
Prvý rok bude za pomernú časť o 18-percent nižší dôchodok z druhého piliera, ako keby človek bol len v prvom pilieri. Šťastím pre týchto ľudí je, že budú mať stále 90 percent dôchodku vyplácaných z prvého piliera, a tak ich straty budú pár eur mesačne. Sľubovali sa švajčiarske dôchodky, ale realita je taká, že za desať rokov sporenia, bude mať prvých tritisíc penzistov priemerný mesačný dôchodok 23,40 eura. Do systému vstupovali ľudia krátko pred dôchodkom, čoho výsledkom je, že ak by sme nezrušili hranicu desiatich rokov sporenia, tak z druhého piliera by v roku 2015 dostalo dôchodok len osemsto ľudí.

Kto je zodpovedný za to, že veľa ľudí bude z poklesu penzie rozčarovaných?
Odpoveď sa skrýva vo všetkých vyhláseniach od roku 2004. Vláda Roberta Fica bola vždy tá, ktorá hovorila – pozor. A poukazovala na riziká druhého piliera. Dnes sa tieto naše upozornenia začínajú stávať skutočnosťou.

Za nižšie dôchodky z druhého piliera však môže podľa opozície prvá vláda Roberta Fica, ktorá veľmi prísnymi garanciami zabránila dôchodkovým správcovským spoločnostiam zarobiť na súčasnom raste akcií?
Po vojne je každý generál, my sme chceli peniaze ľudí v druhom pilieri ochrániť pred prudkým prepadom akciových trhov, a korektné je povedať, že ak sa vám napríklad dvesto eur prepadne o 50 percent, tak máte len sto eur. Následný 50-percentný rast akcií vám sto eur zhodnotí na 150 eur, stále tak budete mať stratu, aj keď akcie vzrástli na pôvodné úrovne, tu matematika proste nepustí. Konkrétnym príkladom je, že v Anglicku prišli ľudia pri kríze v osemdesiatych rokoch o tridsať percent svojich úspor a dvadsať rokov trval návrat na pôvodné úrovne. Dnes, keď sa pozriete na trh, tak pri bezpečnom investovaní nedokážete poraziť infláciu.

Pôvodne ste uvažovali nad tým, že súkromné dôchodky zakúpené za peniaze z druhého piliera by mohla vyplácať aj Sociálna poisťovňa, prečo ste nakoniec ustúpili tlaku súkromných poisťovní a nechali im celý biznis?
Toto je čistý nezmysel. Prax v zahraničí je taká, že mimo Švédska sa dôchodok z druhého piliera vypláca len na báze komerčných poisťovní. Treba povedať, že švédska sociálna poisťovňa je dlhodobo v strate pri vyplácaní penzií z druhého piliera. To zavážilo pri rozhodovaní, či budú penzie z druhého piliera vyplácané len cez Sociálnu poisťovňu, alebo súkromné poisťovne. Dnes Sociálna poisťovňa nie je pripravená na vyplácanie penzií z druhého piliera.

Tak ste nechali celý výnosný biznis súkromným poisťovniam?
Základné riziko životných poisťovní je dlhovekosť. Tiež musím povedať, že životné poisťovne sa nebudú veľmi trhať o tento produkt, lebo v poisťovníctve už boli prípady krachov spoločností, ktoré nedokázali dobre odhadnúť riziko dlhovekosti. Teda nedokázali ľuďom počas celého života vyplácať dohodnutú výšku dôchodkov. Tiež sme sa chceli vyhnúť tomu, aby ľudia cez Sociálnu poisťovňu tlačili priamo na štát, dávať vyššie dôchodky z druhého piliera.

Ako si ľudia vyberú najvýhodnejší dôchodok od súkromných poisťovní kupovaný za peniaze usporené a zhodnotené investovaním v druhom pilieri?
Sporiteľ nemusí chodiť po životných poisťovniach, stačí, ak príde po dosiahnutí dôchodkového veku do svojej dôchodkovej správcovskej spoločnosti a povie, že chce, aby mu vyplatili penziu z druhého piliera. Tým je z jeho strany všetko vybavené a všetko potrebné sa vybaví komunikáciou medzi dôchodkovou správcovskou spoločnosťou, centrálnym elektronickým systémom Sociálnej poisťovne a súkromnými poisťovňami. Dôchodková správcovská spoločnosť zašle informácie o množstve peňazí na osobnom dôchodkovom účte do centrálneho elektronického systému Sociálnej poisťovne. Naň budú napojené životné poisťovne, ktoré na základe údaju o výške peňazí v druhom pilieri pošlú svoje ponuky budúcich penzií. Ľudia tak nemusia obehávať poisťovne, ktoré, keďže nebudú osobne vidieť svojich budúcich klientov, nemôžu určiť výšku penzie na základe zdravotného stavu. Ľuďom bez internetu budú ponuky od poisťovní zasielané poštou do 48 hodín.

Dokedy sa ľudia musia rozhodnúť, od ktorej súkromnej poisťovne si kúpia súkromný dôchodok?
Lehota je stanovená na tridsať dní s tým, že ak by sa niekto nestihol rozhodnúť, automaticky mu budú zaslané nové ponuky.

V roku 2015 si ľudia za peniaze z druhého piliera budú môcť vybrať medzi starobným, predčasným starobným dôchodkom, pozostalostnou a takzvanou indexovanou penziou. Aký je medzi nimi rozdiel?

Pri prvom aj druhom pilieri bude možnosť požiadať o predčasnú penziu. Ľudia tak na výplatu dôchodku z druhého piliera nebudú musieť byť v systéme minimálne desať rokov, ale jedinou podmienkou na vyplatenie penzie bude dosiahnutie dôchodkového veku. Treba si uvedomiť, že indexovaný dôchodok bude zo začiatku nižší, ale v ďalších rokoch sa bude zvyšovať, kým ten bez indexácie bude rovnako vysoký počas celej penzie. Indexované dôchodky sú tak výhodnejšie pre ľudí, ktorí budú žiť na penzií povedzme tridsať, štyridsať rokov. Výšku zhodnocovania indexových penzií určí Národná banka Slovenska na základe strednodobej predikcie inflácie Európskej centrálnej banky. Čo sa týka pozostalostných dôchodkov, tak tie budú v úvode tiež nižšie, na druhej strane však v prípade smrti dostanú pozostalí od poisťovne vyplatené peniaze v priebehu jedného, alebo až dvoch rokov. Doživotné dôchodky kúpené od súkromných poisťovní sa totiž nededia, zdediť sa dajú jedine peniaze na súkromnom účte dôchodkovej správcovskej spoločnosti a pozostalostná penzia slúži na zabezpečenie blízkych v prípade smrti penzistu.

Tiež budú existovať tri spôsoby vyplácania súkromných dôchodkov. Kedy bude mať človek nárok na dočasný dôchodok, doživotnú penziu a programový výber?
Poviem otvorene, pre nás je prioritou, aby väčšina ľudí mala doživotné penzie, lebo inak by hrozilo, že v budúcnosti sa o nich bude musieť opäť postarať štát. Aj Organizácia pre hospodársku spoluprácu a rozvoj odporúča zabezpečiť pre čo najviac ľudí vyplácanie doživotných penzií. Nikto rozumný nemôže mať záujem o to, aby ľudia v starobe nemali dostatok peňazí na zaplatenie bežných účtov za na bývanie, potraviny či domovov sociálnych služieb. Chcel by som ľuďom vážne vysvetliť, že nie je dôležité, či majú dôchodok vyplácaný cez prvý alebo druhý pilier, ale ide o jeden balík, slúžiaci na zabezpečenie slušnej staroby. Teda rovnako ako v prvom aj druhom pilieri musí byť prioritou vyplácanie doživotných penzií. Programový výber je pre ľudí, ktorých penzia je vyššia ako štvornásobok životného minima, čo je dnes 800 eur. Doživotný dôchodok tak bude poberať väčšina ľudí nachádzajúcich sa v druhom pilieri.

Hranicu pre výber úspor druhá Dzurindova vláda sľubovala, ak penzia vyjde na 1,2-násobok životného minima, teda aktuálne cez 240 eur za mesiac. Nie je obmedzenie vybratia peňazí z druhého piliera podvodom na ľuďoch?
Po odbornej stránke je štvornásobok životného minima pre umožnenie programového výberu dobrým riešením, ale dobre môže prísť aj k politickej dohode na 3,5-násobku, ale nemôžeme dovoliť ľuďom vybrať si pri odchode do penzie z druhého piliera obrovské peniaze a potom o pár rokov nebudú mať začo žiť na dôchodku. V prvom zákone bolo napísané, že ľudia si budú môcť vyberať peniaze z druhého piliera, ak suma presiahne 0,6-násobok životného minima, ale viete si predstaviť, z čoho by žili ľudia s mesačným dôchodkom 120 eur. Podvod na ľuďoch musia vysvetliť tí, čo v úvode pripravovali zákon o druhom pilieri a celý ho napísali za dva mesiace. Kvalita vyplácania dôchodkov bola vybavená pár riadkami a dnes by sa podľa toho nedali vyplácať penzie. Zákon napísali bez toho, aby to niekto bral ako niečo záväzné.

Ďalšia polovica dôchodku by bola vyplácaná z prvého piliera. Ľudia by tak reálne museli mať penziu viac ako 240 eur na to, aby si mohli vybrať peniaze z druhého piliera. Nestačí to?
Dnes zariadenia sociálnych služieb bežne stoja osemsto až tisíc eur mesačne. My teda dovolíme ľuďom s dôchodkom nad 240 eur minúť peniaze zarobené v druhom pilieri a následne sa o nich v prípade problémov bude musieť postarať najprv rodina a ak nebudú môcť oni, tak štát. Ako k tomu prídu ľudia, ktorí sú len v prvom pilieri a cez svoje odvody by sa museli skladať na ľudí, ktorí nerozvážne minuli peniaze zarobené investovaním v druhom pilieri.

Akú istou majú ľudia, že súkromná poisťovňa, od ktorej si kúpia za úspory v druhom pilieri doživotný dôchodok, po pár rokoch neskrachuje a oni opäť ostanú odkázaní len na štát?
Je niekoľko riešení tohto problému. Ak by sme sa rozhodli pre vytvorenie garančného fondu, tak ľudia by automaticky museli počítať s nižšími dôchodkami z druhého piliera. Žiadna poisťovňa nebude platiť garančný fond aj vysoké penzie z druhého piliera. My sme pre bezpečnosť v zákone oddelili aktíva spojené s výplatou dôchodkov z druhého piliera od ostatných aktív poisťovne. Snažili sme sa zabrániť tomu, aby v prípade, ak poisťovniam nevyjde iný biznis, nemohli so sebou stiahnuť aj dôchodcov z druhého piliera.

Bude to stačiť?
Hospodárenie poisťovní bude kontrolovať Národná banka Slovenska, ktorá v prípade problémov môže celý poistný kmeň vrátane záväzkov previesť na inú poisťovňu. Problémy sa dajú odhaliť veľmi ľahko, ak niektorá z poisťovní začne ľuďom ponúkať výrazne vyššie dôchodky v porovnaní s konkurenciou, tak veľmi pravdepodobne má problémy s kapitálom. V takom prípade nastúpi kontrola Národnej banky Slovenska, ktorá zistí, či poisťovňa naozaj dokáže ľuďom do ich smrti vyplácať dohodnuté penzie. Krach poisťovní však naozaj nie je bežným javom.

Predsa len, čo bude s ľuďmi v penzii, ak komerčná poisťovňa skrachuje?
Bude dôležité, aby si človek pri výbere poisťovne vybral takú, ktorej verí, že naozaj mu do jeho smrti bude vyplácať doživotný dôchodok. Ľudia sa teda nemajú rozhodovať len na základe ponúknutého doživotného dôchodku, ale aj schopnosti poisťovne vyplatiť dohodnutú sumu počas celého života klienta. Dôležité je povedať, že ak by sme dali doživotnú garanciu vložených peňazí, tak niektoré poisťovne by si mohli povedať, že tak či tak, to štát zaplatí a my si môžeme dávať akékoľvek ponuky doživotných dôchodkov a keď ich nebudeme schopní vyplácať, tak celé podnikanie odovzdáme štátu a nech sa on postará o ľudí. Zároveň od budúceho roku zavedieme minimálnu penziu, ktorú ľudia od štátu dostanú aj v prípade krachu súkromnej poisťovne.

Z akého dôvodu sa pri vyplácaní penzie ľuďom v druhom pilieri malé našetrené sumy nevyplatia naraz, ale formou dočasného dôchodku?
Pri dočasných dôchodkoch môžu ľudia získať viac peňazí, ako keby im bola naraz vyplatená celá suma úspor z druhého piliera. Dočasný dôchodok vznikol, lebo v systéme sa nachádzajú aj ľudia, ktorých úspory nepostačujú na zakúpenie doživotnej penzie. Ak má niekto v druhom pilieri povedzme dvesto eur, tak z tejto sumy mu žiadna komerčná sporiteľňa nebude vyplácať doživotný dôchodok. Preto sa vymyslel systém dočasného dôchodku, v ktorom poisťovne stanovia, ako dlho sú schopné z nízkych úspor vyplácať ľuďom penziu. Povedzme, že medianový priemer ponúk od poisťovní by bol jedenásť mesiacov, čo znamená, že človek by každý mesiac poberal dôchodok 18 eur. Je to systém na vyplatenie malých súm. Výhodou dočasného dôchodku je, že poisťovňa bude vyplácať o niečo vyššiu sumu, ako keby sa človek rozhodol pre programový výber. Na druhej strane peniaze vyplácané v rámci programového výberu podliehajú dedeniu, kým dôchodok kúpený od poisťovne nie. Poisťovne nedajú nič zadarmo, dočasný dôchodok je vyšší, ale nič nededíte, kým programový výber je nižší, ale dá sa zdediť. Zároveň čím dlhšie bude existovať druhý pilier, tak tým menej bude dočasných penzistov.

Stane sa podľa vás druhý pilier súčasťou politického aj predvolebného boja, keďže prvé penzie budú ľudia dostávať pred ďalšími parlamentnými voľbami, alebo príde k prijatiu ústavného zákona o trvalej ochrane druhého piliera?
Prijatie ústavného zákona nevylučujem, ale pri dnešných hádkach môže zvíťaziť politikum pred snahou o stabilitou dôchodkového systému. Smer nemá dostatok hlasov na prijatie ústavného zákona, takže buď si dáme dole politické tričká a budeme hľadať odborné riešenia, alebo zvíťazia hádky.

Viete si predstaviť nájdenie dohody na opätovnom zvýšení odvodov do druhého piliera na pôvodných deväť percent?
V zákone je definované na zvyšovanie na šesť percent, ale treba to prepojiť so zákonom o rozpočtovej zodpovednosti, tak aby odvody do druhého piliera rástli len vtedy, keď na to štát naozaj bude mať. Povedzme si aj pravdu, Slovensko je so štyrmi percentami regionálnym lídrom v výške odvodov do druhého piliera. Myslím si pritom, že nepríde k znárodneniu druhého piliera.

Nehodnotíte spätne ako chybu prílišné nastavenie garancií prvou Ficovou vládou v časoch, keď sa centrálne banky rozhodli proti kríze bojovať tlačením lacných peňazí podporujúcom rast akcií?
Pozrite si, ako sa aktuálne prepadajú výnosy toľko ospevovaných indexových fondov. V časoch, keď 90 percent ľudí nerozumie investovaniu a tridsať percent ani dokonca nevie, či vôbec je v druhom pilieri, nie je možné mať väčšinu ľudí v rizikových akciách. Každý analytik vám povie, že nie je možné investovať tak, aby ste dosahovali vysoké zisky a zároveň mali nízke riziko. Ak boli naše garancie také zlé, prečo ich hneď nezrušili, ale len každým polrokom predlžovali o tri mesiace? V reforme druhého piliera sme sa zameriavali aj na znižovanie poplatkov za správu majetku ľudí v druhom pilieri, obmedzili sme platby pre sprostredkovateľov a za reklamu. Stanovili sme, aké veľké majú byť najdôležitejšie písmenka v zmluvách. Keď ľudia zistia, aké malé budú penzie z druhého piliera, tak politici, čo ich tam hnali, to musia hodiť na Smer.

Akým ľuďom by ste odporučili vstupovať do druhého piliera a pre koho je, naopak, výhodnejšie sa v budúcnosti spoliehať len na štát?
Ľudia, ktorí dlhodobo nemajú plat vyšší ako 1,25-násobok priemernej mzdy, čím sa teraz dostaneme k sume asi 1 000 eur mesačne, nezarobia na vstupe do druhého piliera. Zároveň treba dlhodobo pracovať na Slovensku, lebo pri práci v zahraničí, neodvádzate nič do druhého piliera. Pre dobre zarábajúcich ľudí je druhý pilier výhodný, lebo od platu vyššieho ako 1,25 násobok priemernej mzdy sa začína v prvom pilieri väčšia solidarita.

Na druhej strane odvody pracujúcich ľudí už dnes nestačia pokryť všetky výdavky Sociálnej poisťovne a pri starnutí ľudí je dôchodkový systém bez druhého piliera zrejme neudržateľný.
Áno, demografia je vážnou výzvou nielen Slovenska, ale aj celej Európy. Štát si nedokáže v krízových časoch vytvárať rezervy na riešenie tohto problému. Druhý pilier tak motivuje ľudí nespoliehať sa len na štát, ale si aj samostatne sporiť na starobu. Treba si uvedomiť, že keď padne prvý pilier, tak skončí aj druhý pilier a obidva piliere spoločne slúžia na slušné zabezpečenie staroby. Ak sa nám do budúcnosti nepodarí vyriešiť vysokú nezamestnanosť, začleniť do pracovného trhu dlhodobo nezamestnaných, tak stále budeme mať problém s vyplácaním penzií. Zjednodušene, čím viac ľudí bude zamestnaných, tak tým viac odvodov pôjde na vyplácanie penzií.