Odchod z II. piliera môžu niektorí ľudia ľutovať

Katastrofálne nízke súkromné dôchodky vyhnali z II. piliera v posledných rokoch desaťtisíce ľudí. Napriek sľubom o švajčiarskych dôchodkoch totiž štát dokázal v praxi ponúknuť ľuďom oveľa vyššie penzie ako tri súkromné poisťovne.

16.05.2016 07:00
dôchodok, druhý pilier Foto: ,
Pred rokom sa dalo z II. piliera vystúpiť a desaťtisíce ľudí to spravili s tým, že nevedeli, že štát neskôr umožní väčší výber úspor z II. piliera.
debata (137)

Mnohí ľudia preto volili odchod zo súkromného systému, kde im úspory uviazli, a volili radšej vyšší dôchodok od štátu. Reforma II. piliera z dielne novej vlády však ukázala, že odídenci s vyšším ako priemerným platom v krajine (880 eur/mes.) môžu teraz banovať.

Ak takým ľuďom vychádza už na základe odvodov do štátnej Sociálnej poisťovne dôchodok vyšší, ako je priemerná penzia 414,70 eura, celé úspory z II. piliera si budú môcť pri odchode do penzie vybrať v hotovosti. Napríklad sporiteľ zarábajúci posledných 10 rokov 1,3 násobok priemernej mzdy si bude môcť zo systému súkromných dôchodkov vybrať po 10 rokoch sporenia pri odchode do penzie okolo 9¤568 eur. „Ak príde k rozšíreniu programového výberu pre lepšie zarábajúcich ľudí, nebude výhodné odísť z druhého piliera,“ povedal pre Pravdu štátny tajomník ministerstva práce Ivan Švejna (Most-Híd). Na druhej strane, ako to bude s II. pilierom a možnosťou výberu úspor v budúcnosti, nie je pri starnutí obyvateľstva a následnom oslabovaní I. piliera teraz jasné.

V druhom pilieri má 1,5 milióna Slovákov uložených 6,45 miliardy eur. Podľa súčasne platných pravidiel bolo pritom práve pre lepšie zarábajúcich výhodné opustiť systém súkromných dôchodkov. Sociálna poisťovňa vďaka tomu v roku 2015 získala od ľudí viac ako pol miliardy eur. „Počas otvorenia II. dôchodkového piliera v období od 15. marca 2015 do 15. júna 2015 Sociálna poisťovňa akceptovala 159 439 oznámení o výstupe sporiteľov. Vrátená suma do Sociálnej poisťovne z dôchodkových správcovských spoločností bola 545 316 116,7­2 eura,“ uviedol Peter Višváder, hovorca Sociálnej poisťovne. Štát neeviduje, koľko ľudí s nadpriemernými platmi opustilo systém súkromného sporenia počas štvrtého otvorenia II. piliera.

Aktuálne vláda zvažuje už v priebehu leta umožniť ľuďom s nadpriemernými penziami výber peňazí z II. piliera. Napríklad človek zarábajúci posledných 10 rokov 1,6-násobok priemernej mzdy, bude mať v dôchodkovej správcovskej spoločnosti úspory okolo 11 776 eur. Na získanie takejto sumy musí sporiteľ v II. pilieri aktuálne zarábať približne 1 413 eur v hrubom. V takom prípade dôchodok poberaný zo štátneho prvého piliera dosiahne sumu 565 eur za mesiac. Čo je o 150,3 eura viac, ako je súčasný priemerný dôchodok, ktorý je aktuálne vo výške 414,70 eura a sporiteľ preto môže z II. piliera vybrať úspory vo výške 11 776 eur.

Ak sa človek s rovnakým príjmom rozhodol v období od 15. marca do 15. júna 2015 odísť z II. piliera, tak celé úspory vo výške 11 776 eur poslal do Sociálnej poisťovne. Na oplátku mu štátny dôchodok stúpol z pôvodnej vypočítanej sumy 565 eur na 633 eur za mesiac. „Možnosť vybrať si viac peňazí z II. piliera zatlačí aj na poisťovne, aby ľuďom začali ponúkať vyššie doživotné dôchodky, ak chcú získať ich úspory z II. piliera,“ dodal Švejna.

Aktuálne je totiž pre ľudí najmenej výhodné kúpiť si doživotný súkromný dôchodok. Za úspory vo výške 11¤776 ponúkajú poisťovne súkromný dôchodok okolo 34 eur. V tomto prípade pre človeka s platom na úrovni 1,6-násobku priemernej mzdy kombinovaný dôchodok z I. a II. piliera dosiahne výšku 599 eur. Ak sa človek s rovnakým príjmom rozhodol v starobe spoliehať sa len na štát, jeho penzia bude 633 eur. Na zakúpení súkromnej penzie z II. piliera v takomto prípade dôchodca prerába 34 eur za mesiac. Najlepšia alternatíva je pre nového penzistu s daným platom v lete zobrať štátnu penziu 565 eur a 11¤776 eur z II. piliera vybrať v hotovosti.

„Väčšina ľudí si radšej zoberie peniaze v hotovosti ako doživotný dôchodok. Z tohto pohľadu mnohí ľudia s nadpriemernými platmi asi budú banovať, že vystúpili z II. piliera. No pre dlhodobé udržanie dôchodkového systému nie je dobré, ak niektorým ľuďom dovolíme okamžite spotrebovať peniaze určené na dôchodok. Ja osobne preto nesúhlasím s rozširovaním programového výberu,“ povedal ekonóm Prognostického ústavu Slovenskej akadémie vied Vladimír Baláž. Ten nesúhlasí ani s argumentom, že možnosť vybrať peniaze z II. piliera prinúti súkromné poisťovne vyplácať ľuďom vyššie dôchodky. „Viete, ak by sme mali na Slovensku tri banky, tak tiež by sme nemohli očakávať široký vyber produktov. Preto aj aktuálny problém nízkych dôchodkov je dôsledkom slabej konkurencie troch poisťovní. Neexistuje pritom, žiadny dôvod nútiť ľudí v II. pilieri kupovať doživotné dôchodky od slovenských poisťovní a okamžité rozšírenie možností by prišlo po umožnení kúpy doživotného dôchodku od poisťovne v zahraničí,“ pokračoval Baláž. Dnes napríklad pri podielových fondoch Slovákom nikto nebráni investovať v zahraničí.

Poisťovne nízke dôchodky obraňujú rizikom dlhovekosti. Aktuálne sa muži v krajine pod Tatrami v dôchodku dožívajú v priemere 72 rokov a ženy 79 rokov. Keďže vek odchodu do penzie je na úrovni 62 rokov, na dôchodku slovenskí muži žijú v priemere 10 a ženy až 17 rokov. Napriek tomu poisťovne nastavili súkromné dôchodky tak, že ľudia musia v starobe žiť minimálne 26 rokov, ak chcú z II. piliera dostať viac peňazí, ako doň vložili. Táto skutočnosť vyplávala na povrch až po tom, čo sa ukázalo, že na súkromný nijako nevalorizovaný dôchodok vo výške 25,62 eura musí sporiteľ v II. pilieri zarobiť v priemere 7 923,04 eura.

Nízke súkromné dôchodky sa prejavili aj na slabom záujme o ich kúpu. V roku 2015 malo až 3-tisíc ľudí nárok na kúpu súkromnej penzie z II. piliera. „Mesačný neindexovaný dôchodok sa vyplácal v priemernej sume 26,08 eura a v roku 2015 ho poberalo 238 klientov. Mesačný indexovaný dôchodok mal v priemere výšku 18,86 eura a poberali ho 4 klienti,“ priblížil Višváder. Rozdiel medzi neindexovaným a indexovaným dôchodkom spočíva v tom, že neindexovaný dôchodok má rovnakú výšku počas celého života penzistu a indexovaný sa každý rok zvyšuje o 2 percentá.

V súčasnosti je v II. pilieri pre ľudí zaujímavá hlavne sporiaca fáza, keďže jedine v druhom pilieri nemusia ľudia platiť štátu 19-percentnú daň z príjmu a napríklad indexové fondy v minulosti ponúkali zhodnotenie peňazí o 10 až 20 percent za rok. Keďže pri indexových fondoch obdobie vysokých ziskov striedajú časy razantných strát, aktuálne indexové fondy za rok znehodnotili peniaze ľudí v rozmedzí od mínus 1,3 percenta do takmer mínus 17,6 percenta. Aktuálne sú v kurze bezpečné garantované fondy, ktorých ročné výnosy sa pohybujú v rozmedzí plus 0,6 až takmer 1,8 percenta.

© Autorské práva vyhradené

137 debata chyba
Viac na túto tému: #II. pilier #dôchodky #penzie