Výnimka na predschválené úvery sa končí

, 05.08.2018 10:00
dievča, kaviareň, práca
Od začiatku budúceho roka nebudú môcť banky ponúkať predschválené úvery slabšie zarábajúcim ľuďom a príliš zadĺženým Slovákom. Autor:

Pravidlá na požičiavanie peňazí sú čoraz tvrdšie. Za pol roka čaká sprísnenie aj takzvané predschválené úvery – teda vopred pripravené pôžičky, ktoré núkajú banky svojim klientom. Po obmedzení klasických pôžičiek si práve cez ne začali Slováci požičiavať čoraz viac peňazí.

„Zrušenie výnimky na predschválené úvery sa navrhuje od 1. januára 2019,“ povedala hovorkyňa Národnej banky Slovenska (NBS) Martina Vráblik Solčányiová. Regulátor finančného trhu sa rozhodol ukončiť výnimku po tom, čo predschválené úvery začali naberať na význame. NBS chce aj takto stopnúť nezodpovedné zadlžovanie.

Slováci totiž posledné roky v porovnaní s výkonom ekonomiky patria k najrýchlejšie sa zadlžujúcim národom v celej Európskej únii. Koncom minulého roka dosiahli dlhy obyvateľstva 38 percent hrubého domáceho produktu (HDP). „Ešte v roku 2009 bola zadlženosť našich domácností druhá najnižšia v strednej a východnej Európe,“ upozornila Solčányiová.

Odolať lákavej ponuke na rýchle peniaze od banky nie je vždy jednoduché. „Minule mi volali z banky, že mi schválili pôžičku 10-tisíc eur a stačí si už len prísť po peniaze. Celkom má láka kúpiť si za ne staršie ojazdené auto,“ povedal Tomáš Furman. Ten druhý rok pracuje v hlavnom meste Slovenska ako špecialista logistiky. Iným zákazníkom vyskočila ponuka hneď po otvorení internet bankingu.

Pre finančné domy je takýto predaj spotrebných úverov veľmi výhodný. Na rozdiel od hypoték sa totiž pôžičky na spotrebu stále predávajú za vysoké úroky. Aktuálne je priemerná úroková sadzba pri spotrebných úveroch splatných v rozmedzí jedného až piatich rokov na úrovni 9,76 percenta. Na porovnanie, hypotéky sa v priemere predávajú za ročný úrok vo výške 1,51 percenta.

Obmedzenia úverov

Práve výnimka v predschválených úveroch umožňuje ešte do konca tohto roka požičať si aj slabšie zarábajúcim ľuďom. Po jej zrušení sa však tieto pôžičky neskončia, no finančné domy budú môcť cez ne poskytovať menšie sumy ako dnes. Príliš zadlžení ľudia sa tak k predschváleným úverom nemusia vôbec dostať. Banky budú totiž oveľa prísnejšie posudzovať nielen príjmy, ale aj výdavky žiadateľov o úver.

„Z hľadiska výdavkov treba počítať s tým, že sa budú započítavať vo vyššej výške, ako to bolo doteraz, a to sa samozrejme odrazí v znížených úverových ponukách pre klientov,“ povedal PR manažér VÚB banky Dominik Miša. Podľa bánk sa predschválené úvery tešia čoraz väčšej obľube klientov z viacerých dôvodov. „Vopred vygenerované limity majú pre klientov výhody nielen z hľadiska orientačnej informácie na získanie dodatočných finančných prostriedkov, ale zväčša veľmi urýchľujú proces získania úverových prostriedkov,“ dodal Miša. Tieto výhody budú pretrvávať aj naďalej, dodáva.

Veľké banky už dnes poskytujú opatrnejšie predschválené úvery. Veľké zmeny preto nečakajú ani po zrušení výnimky. „Očakávame, že zrušenie výnimky nebude mať na ich poskytovanie výraznejší vplyv,“ povedala Marta Cesnaková, hovorkyňa najväčšej domácej banky Slovenskej sporiteľne. Finančným domom posledné roky klesajú zisky a výpadky príjmov sa snažia kompenzovať práve rastúcimi výnosmi z úverov a poplatkov. Tento trend sa potvrdil aj v prvej polovici roka 2018, keď čisté úrokové výnosy stúpli o 1,9 percenta na 1,022 miliardy eur. V rovnakom období o 6,2 percenta vzrástli aj výnosy poplatkov, ktoré sa skončili na sume 285 miliónov eur.

Napriek tomu po započítaní nákladov zisky bánk klesli z minuloročnej hodnoty 350 miliónov eur na 338 miliónov eur. „Najväčší negatívny vplyv na ziskovosť mala čistá tvorba opravných položiek, ktorá sa medziročne zvýšila o 47,6 percenta respektíve o 26,1 milióna eur,“ uvádza v analýze domáceho finančného sektora Slovenská banková asociácia.

Autor: SHUTTERSTOCK

Pozor na rast úrokov

Príliš rýchle zadlžovanie môže Slovákom narobiť starosti už o tri – štyri roky. Za súčasnými nízkymi úrokmi totiž stojí tlačenie peňazí zo strany Európskej centrálnej banky, ktoré sa skončí už v decembri tohto roku. Už o rok pravdepodobne príde k prvému zvyšovaniu základnej úrokovej sadzby. Ak by silný hospodársky rast a rýchly rast cien nad dve percentá ročne pokračoval v Európskej únii aj naďalej, môže sa sadzba dostať aj na úroveň troch percent.

V takom prípade ľudí s úvermi zasiahne hlavne prudké zdražovanie mesačných splátok hypotekárnych úverov. Aktuálne je priemerný úrok pri hypotékach s fixovaným úrokom v rozmedzí jedného až piatich rokov na úrovni 1,51 percenta. Pri tomto úroku má o 30 rokov splatná hypotéka vo výške 120-tisíc eur mesačnú splátku 415 eur. Ak po uplynutí piatich rokov stúpne úrok toho istého úveru z 1,51 percenta na 3,51 percenta, bude mesačná splátka vo výške 540 eur. V tomto prípade tak zvýšenie úrokov predraží mesačnú splátku o 125 eur a ročne až o 1 500 eur.

Národná banka začala pre hrozbu vyšších dlhov obmedzovať rýchly rast pôžičiek. Od začiatku júla môže mať väčšina ľudí dlhy maximálne vo výške osemnásobku ich ročného príjmu. Napríklad človek s čistým mesačným príjmom 700 eur si môže maximálne požičať 67 200 eur. Viac peňazí od bánk dostane teraz len každý piaty nadpriemerne zarábajúci Slovák. V lete 2019 to však bude už len každý desiaty Slovák.

Zákaz dostali od NBS aj stopercentné hypotéky. Aktuálne 35 percent nadpriemerne zarábajúcich ľudí dostane od bánk pôžičku maximálne vo výške 90 percent z ceny nehnuteľnosti. V auguste 2018 bude mať takúto možnosť už len pätina nadpriemerne zarábajúcich ľudí. Všetci ostatní dostanú hypotéku dosahujúcu takmer 80 percent hodnoty kupovaného bytu alebo domu. Lepšie zarábajúci Slováci si na nehnuteľnosť v sume 100-tisíc eur môžu požičať 90-tisíc eur, tí s menším príjmom len 80-tisíc eur.

© AUTORSKÉ PRÁVA VYHRADENÉ

#pôžičky #hypotéky #úvery #banky #úroky
Sleduj najnovšie články na našom Facebooku