Úvery rastú rýchlejšie ako platy ľudí

, 11.05.2018 12:30

V krajine sa nafukuje úverová bublina. Len za posledný rok si Slováci od domácich bánk požičali takmer 3,76 miliardy eur. Pracujúci ľudia sa vo veľkom zadlžujú hlavne kvôli kúpeniu vlastnej strechy nad hlavou.

Prudký rast dlhov môže v budúcnosti spôsobiť obrovské problémy a Národná banka Slovenska preto už od prvého júla spúšťa ďalšie obmedzenia poskytovania nových úverov. Už o necelé dva mesiaci si väčšina pracujúcich ľudí bude môcť od domácich bánk požičať maximálne osemnásobok ročného príjmu. Napríklad človek pracujúci za čistú mzdu 600 eur si bude môcť zobrať úver v maximálnej výške 57¤600 eur.

V prípade Slovenska je regulácia na mieste. V rámci celej Európskej únie totiž Slovensko za posledných šesť rokov zažíva najrýchlejší medziročný rast úverov. Od roku 2012 do roku 2017 vzrástlo zadlženie Slovákov o 77,9 percenta a dosiahlo hodnotu 31,9 miliardy eur. V rovnakom období vzrástli priemerné mzdy „len“ o 19 percent a v poslednom kvartáli 2017 Slováci priemerne pracovali za 1 041 eur mesačne. Ešte skromnejšie, o 9,2 percenta, vzrástla zamestnanosť a koncom minulého roka pracovalo v domácej ekonomike takmer 2,4 milióna ľudí. Ani pomerne prudký rast cien bytov, ktorý v rozmedzí rokov 2012 až 2017 dosiahol hodnotu 26,7 percenta, nezodpovedá prudkému nárastu dlhov. Jeden štvorcový meter bytovej plochy sa koncom roka 2012 predával za 1¤294 eur a koncom roka 2017 za 1 639 eur.

„Ani jeden zo spomínaných faktorov nevykazuje taký priebeh, ktorý by vysvetľoval silný rast úverov domácnostiam. Rast úverov domácností je teda výrazne rýchlejší ako vývoj fundamentov, ktoré by ich mohli vysvetľovať,“ zhodnotil Juraj Valachy, analytik Tatra banky.

Národná banka Slovenska preto od júla opäť sprísňuje podmienky poskytovania nových úverov. „Cieľom centrálnej banky nie je brániť ľuďom v získaní úveru, ale určiť rozumné limity tak, aby v prípade, že sa dobré časy skončia, boli ľudia naďalej schopní svoje úvery splácať,“ povedala hovorkyňa NBS Martina Vráblik Solčányiová. Tridsaťročné hypotéky totiž predstavujú takmer celú pracovnú kariéru zadlženého človeka. Aktuálne finančné domy nové hypotéky predávajú s ročných rokom vo výške 1,2 percenta. V takom prípade má tridsaťročná hypotéka vo výške 100-tisíc eur mesačnú splátku 331 eur. Lenže nízky úrok nebude platiť po celú dobu splácania úveru a banky ho môžu zmeniť vždy po skončení fixácie úrokovej sadzby. O päť rokov tak môže mať tá istá hypotéka ročný úrok vo výške 3,2 percenta, čo splátku tej istej stotisícovej hypotéky zvýši o 102 eur na 431 eur za mesiac.

Od začiatku júla si väčšina pracujúcich ľudí bude môcť požičať maximálne 8-násobok svojho ročného príjmu. Viac peňazí budú môcť banky poskytnúť len každému piatemu žiadateľovi o úver. Od prvého októbra tohto roku budú môcť banky prekročiť osemnásobok čistého príjmu žiadateľa o úver len pri 15 percentách nových úverov a na 10 percent tento podiel klesne s príchodom roka 2019. Posledné sprísňovanie sa uskutoční od júla 2019, keď sa podiel zníži na päť percent a v praxi si nad osemnásobok svojho ročného príjmu bude môcť požičať len každý dvadsiaty Slovák.

Podľa prepočtov Tatra banky budú sprísnením pravidiel poskytovania nových hypoték najviac zasiahnutí obyvatelia Bratislavského kraja. Priemerne zarábajúci obyvateľ Bratislavy si pre sprísnenie pravidiel bude môcť kúpiť maximálne 45 štvorcových metrov bytu. Vo zvyšných regiónoch si ľudia budú môcť dovoliť 70 až 90 štvorcových metrov.

Prísnejšie podmienky zasiahnu aj jednotlivcov žiadajúcich o úver. „V tomto kontexte je dôležité pripomenúť, že drvivá väčšina úverov na bývanie sa už v súčasnosti poskytuje párom. Už v súčasnosti je systém v bankách nastavený tak, že jednotlivec s príjmom 902 eur si len ťažko kúpi väčšiu nehnuteľnosť v Bratislave,“ priblížila Vráblik Solčányiová.

Podľa nových pravidiel si človek s takýmto príjmom môže požičať maximálne 86 92 eur. Z takejto sumy sa dá v hlavnom meste Slovenska kúpiť maximálne starší jednoizbový byt. Ak o hypotéku požiada pár, v ktorom muž aj žena zarábajú rovnaký čistý plat vo výške 902 eur, finančné domy im môžu maximálne požičať až 173¤184 eur. V Bratislave takto vysoká suma už stačí aj na štvorizbový byt.

Prísnejšie pravidlá poskytovania úverov platia aj v zahraničí a napríklad Íri si od miestnych bánk požičajú maximálne 5-násobok svojho ročného príjmu. Navyše ratingová agentúra Standard&Poor's eš­te začiatkom roka 2018 upozornila, že môže zvážiť zhoršenie ratingu Slovenskej republiky v prípade, ak bude aj naďalej pokračovať rýchly rast úverov.

© AUTORSKÉ PRÁVA VYHRADENÉ

#hypotéka #úverová bublina
Sleduj najnovšie články na našom Facebooku